家庭理财方案（优秀7 篇）

为确保事情或工作顺利开展，通常需要预先制定一份完整的

方案，一份好的方案一定会注重受众的参与性及互动性。方案应该怎

么制定才好呢？的精心为您带来了家庭理财方案（优秀7 篇），如果

能帮助到您，的一切努力都是值得的。

家庭理财方案 篇一

1、定时积极的存款

怎样开源节流是理财的第一步。增加收入来源，算好该存的钱，

剩下才是能花的钱。虽然工资是有限的，但是每个月发了工资后要做

的第一件事，就是把要计划储蓄的钱拿出来，存到银行中，千万不要

把要花的一部分钱也储存起来，那么剩下的也就没有什么钱了，就谈

不上储蓄了。只要坚持下去，这种习惯会让你收益终身。

2、在生活中要学会记账

做好开支预算，养成记账的习惯，通过对家庭的支出进行简单的

记账和统计，进行认真的分析，找出哪些消费是必要的，哪些消费是

没有必要的，对下个月的支出做出一个计划，在收入不高的家庭中，

要明白自己只能进行什么样的消费。

3、压缩人情消费的开支

在当今的社会中，人情消费越来越多，而且花样各异，所以要掌

握好这个度，假设自己家中有事，要尽可能减少规模，这样不仅减少

了亲朋好友的支出负担，还减少了自己的人情债，同时还为自己节省

了一笔不小数目的资金。

4、计划采购

在每个月底，都要对自己下个月要采购的东西做一次认真的清点，

如：购买服装，蔬菜和日常用品等，并在自己专用本子上记下，然后

到市场去了解行情，等要采购的时候，就可以到自己计划的地方去，

而不至于盲目的买东西而多花钱，还能改掉自己乱花钱的坏毛病。

5、养成勤俭节约的生活习惯

在生活中，有很多开支是不必要的，虽然数额看起来不大，但是

时间长了，就是一笔大数目，因此要学会减少日常开支。如：节能，

节水设施等。要尽量减少外出吃饭的几率，自己做饭，这样就能节省

一部分开支。

6、延缓损耗性开支

任何物品都有自己的寿命，如果勤于护理，不仅能延长使用寿命，

还可以提高物品的使用功能，这种方法也在无形中减少了以旧换新的

消费，还让自己变得更加勤快，因此，在生活中要对电视机，电冰箱，

音响，洗衣机等家电以及自行车，摩托车等交通工具加强护理。

7、学会一些小型维修技术

对机械物品和家用电器的原理及维修常识，尽量要懂得一些，同

时要配备一些简单的维修工具，如扳子，螺丝刀，斧子，锯子，钉子，

刨子等，当养成这样的一个好习惯时，如果在生活中，电器，机械，

木器，装饰品等有一些小毛病或小故障，就可以自己动手修理，为家

里省一些维修的费用的同时还能增长见识。

7、可以通过做兼职来增加收入

在低收入的家庭中，除了节省开支，同时还要想办法增加自己的

收入，可以通过做兼职增加自己的收入，虽然有时兼职的钱不是很多，

但是凡事都是能够积少成多的。

8、善买保险

在低收入家庭中，如果有人发生意外，无疑是雪上加霜，这会让

低收入的家庭背负债台高筑的可能，因此要学会购买保险来降低家庭

风险，转移风险，来摆脱困境的目的。

以健康医疗类保险为主要的，用意外保险来辅助。在社会医疗保

障不高的家庭中，购买重大疾病健康保险，意外伤害医疗险和住院费

用医疗险套餐是比较理想的保险计划。由于低收入的家庭的大部分费

用都用在了孩子的教育和日常生活中的开支，所以买保险的费用低于

家庭收入的10% 最佳。

9、谨慎投资

在低收入家庭中，进行必要的投资也是一种很好的理财方式，但

是在低收入的家庭中，在投资前要有心理准备，要选择高的投资回报

率，要了解投资方式的运作，还有可能会给你带来的风险，时刻关注

投资的风险是最重要的，在投资的时候，不可盲目投资，要看自己的

经济水平和对投资的知识的掌握，这样才能更好的控制投资带来的风

险，根据目前的形势，股票和期货市场的行情都不是很好，而且风险

也很大，所以如果想要投资，可以投资国债，货币市场基金和人民币

理财产品，这种方式不仅能带来相应的利率，还可以积少成多。

适合普通家庭理财方案都是根据每个家庭情况而制定的，所以不

能用一个统一模板套用。在低收入家庭中，不要一味埋怨收入低，不

够花，只要懂得注重生活中理财的细节，学会巧动心思，开源节流，

一样可以有自己的财富。

家庭理财方案 篇二

家庭理财规划案例分享——张先生三口之家， 35 岁。人社局工

作，工作稳定，有一个儿子7 岁。家庭成员身体健康。夫妻每个月总

收入7000 元，年底总奖金大约1 万元。夫妻俩每月日常开支在4000

元左右（其中公用的生活费：1500 元，衣食费用：2000 元；交通费

用：300 元，其他200 元）；房屋是一次性购买，无还贷压力。

目前张先生拥有一份简易人身保险每年交240 元，一份养老险每

年1700 元，20 年后到期，一次性领取10 万元。儿子有一份两全保

险，缴期20 年，每年保费2730 元，三年一次分红，数额不定。妻子

没有购买保险。

家庭理财案例—明确目标

1、张先生计划两年内购买一辆15 万元左右的汽车；

2、为儿子准备教育金；

3、计划在第7 年购买另一套房，要求价值为50 万元；

4、为妻子购买一份保险，给儿子一份教育保险。

怎样理财才能达到他的目标呢？家庭理财规划案例的建议部分：

(1)节约消费 为投资提供更多资金：

张先生一家理财的来源基本为收支节余，虽然日常指出控制在合

理范围内，但如能精打细算，还是可以在保证生活质量的情况下减少

支出，为投资规划提供更多的资金；

(2)购买平安保险一年期综合意外险，提高家庭稳定性：

张先生家庭收入主要为两人的工资收入，所以有必要通过购买意

外险来保障自己的收入能力，保险额度至少为年支出的十倍，约50

万元左右。并且最好再为妻子和孩子购买适当的健康和意外险。

(3)选择收益高的比较稳定的理财产品：

目前的10000 元现金可以不动，张先生需要照顾孩子，赡养老人，

所以应至少准备六个月的生活费用作为应急准备金。当然，这一万元

除了存进银行之外，还可以投资于货币市场基金，来提高收益率。

剩下的13 万资产，因为张先生可以购买互联网金融理财产品，

这种理财产品的收益都是高达13% 左右，而且时间短收益快。

家庭理财方案 篇三

1.投资规划

做好投资规划前应该至少准备家庭3 个月的生活费用大约3 万元

作为应急备用金，从现有存款中提取。建议按照每月的必需支出1 万

元为单位，错期循环存为3 个月的定期储蓄。这样既保证了流动性，

又取得了比活期存款多的收益。现有基金账户3 万元重新调整，建议

购买银行基金组合，如交通银行“基金营养组合”，其中标准成长型自

成立以来回报24.3%。7 天通知存款5 万元，利率仅1.49%，较低，

建议购买银行的保本浮动收益理财产品。

2.还贷规划

若商业贷款部分每月还2300 元，每年还款27600 元。为筹备创

业基金，若前两年每年还款3 万元，后3 年每年还5 万元，预计5 年

后就可把商业贷款部分还完。

3.教育金规划

国内实行九年义务教育，预计小学平均每年教育开支在1000 元

左右，初中为1200 元。高中开始要交学费，重点中学费用则会贵一

点，一般要贵500 元，算上其他费用，一般高中的教育金开支在每年

3000-5000 元。大学教育才是教育投资的主阵地。

如果是公立大学本科，一般每年的学费大致在5000—6000 元，

另外算上生活费等其他费用，教育金开支至少在每年2 万元。按照读

到博士来算：公办大学的需要总开支为188600 元，民办大学的需要

总开支228600 元。参照6.5%的通货膨胀率，不考虑收入成长率，折

现结果约50 万元。

按照该家庭实际情况，目前每年有10 万元左右的净收入。建议

拿出1/4的年储蓄25000 元做子女教育金准备，提前购买一份教育险

或基金定投进行合理安排。按照投资收益率6.5%（保守估计，跑赢

通胀），大概15 年后可以提供的教育金为50 万元。

4.创业金规划

该家庭每年有10 万元左右的净收入，前两年提前还贷款3 万元，

为小孩准备教育金2.5万元，两年后可筹得9 万元存款，算上现在存

款，届时可以存够创业启动资金15 万元。

5.养老规划

30 年后，社保养老金替代率30%—40% 是较实际状态。要维持退

休前生活水平，替代率至少达70% 以上，因而需要及早进行养老规划，

可通过购买年金保险或每月坚持定投2000 元，若年收益率9% ，投资

25 年后，养老金预计可超过200 万元，是补充养老金的最佳投资渠

道之一。

我在网站上看到贵报报道，也想为我和家人制订一份理财计划。

我和太太今年都是29 岁。我在外企工作，税后月收入8000 元，

年终奖2 万元。太太是公司主管，税后月收入4500 元，年终奖5 万

元。这都是在扣除五险一金后。我们打算明年生个小宝宝。双方父母

都有基本医保和商业保险，身体健康。

财产情况：在杭州市中心已购一套小户型两室住房，市值约180

万元，还有75 万元的房贷，50 万元公积金+25 万元商业贷，组合贷

款20 年，已还13 期，每月需还5000 元，已经办理公积金按月代扣，

实际需还2300 元/月。还买了辆11 万元的小车。银行里还有7 天通

知存款5 万元，应急金2 万元。

其他开销：一是各项生活费，每月平均4000 元；二是定投了两

年基金，每月1300 元，只有5% 左右的收益率，从本月起暂停，现账

户市值3 万元；三是年保险支出，我和太太每年的总保费1 万元，涵

盖了重疾、意外和住院补贴，公司还有医疗商业险补充；四是车险每

年3500 元；五是赡养父母。过年双方父母各1.5万元，共计3 万元。

理财目标：建立起合理可靠的家庭理财保障体系，分阶段为还贷、

孩子教育、养老等做准备，能够承受中低风险理财产品。

1、每年理财最低目标：跑赢通胀，能够略有小成；

2、每年年底能提前还款3 万-5 万元（先将商业部分全还掉即可）；

3、明年准备要孩子，为孩子存够足够教育金，即教育金的规划；

4.2年后存够创业启动资金15 万元（3 个月内能够到位）；

5.55岁退休时需要有中上水平的养老保障。

家庭理财方案 篇四

第一步：家庭财产统计

家庭财产统计，主要是统计一些实物财产，如房产、家居、电器

等，可以只统计数量，如果当初购买时的原始单证仍在，可以将它们

收集在一起，妥善保存，尤其是一些重要的单证，建议永久保存。这

一步主要是为了更好的管理家庭财产，一定要做到对自己的财产心中

有数，以后方能“开源节流”。

第二步：家庭收入统计

收入包括每月的各种纯现金收入，如薪资净额、租金、其他收入

等，只要是现金或银行存款，都计算在内，并详细分类。一切不能带

来现金或银行存款的潜在收益都不能计算在内，而应该归入“家庭财

产统计”内。如未来的养老保险金，只有在实际领取时再列入收入。

这虽然不太符合会计方法，但对于家庭来说，现金和银行存款才是每

月实际可用的钱。

第三步：家庭支出统计

这一步是理财的重中之重，也是最复杂的一步，为了让理财变得

轻松、简单，建议使用EXCEL软件来代劳。以下每大类都应细分，使

得每分钱都知道流向了何处，每天记录，每月汇总并与预算数比较，

多则为超支，少则为节约。节约的可依次递延至下月，尽可能地避免

超支，特殊情况下可以增加预算。

1、固定性支出：只要是每月固定不变的支出就详细分类记录，

如房租或按揭还贷款、各种固定金额的月租费、各种保险费支出等。

种类可能很多，手工记录非常繁琐，而用EXCEL记录就非常简单。

2、必需性支出：水、电、气、电话、手机、交通、汽油等每月

不可省的支出，

3、生活费支出：主要记录油、米、菜、盐等伙食费，及牛奶、

水果、零食等营养费。

4、教育支出：自己和家人的学习类支出。

5、疾病医疗支出：无论有无保险，都按当时支付的现金记录，

等保险费报销后再计入收到月的收入栏。

6、其他各种支出。

每个家庭情况不同，难以尽述，但原理大家一看便知，其实就是

流水帐，但一定要记住将这个流水帐记得详细、清楚，让每一分钱花

得都明明白白，只要坚持做半年，必能养成“量入为出”的好习惯。使

用EXCEL软件来做这个工作，每天顶多只需几分钟，非常简单方便。

第四步：制定生活支出预算

参考第一个月的支出明细表，来制定生活支出预算，建议尽可能

地放宽一些支出，比如伙食费、营养费支出一定要多放宽些。理财的

不是为了吝啬，而是要让钱花得实在、花得明白，

所以在预算中可以单列一个“不确定性支出”，每月固定几百元，用不

完就递延，用完了就向下月透支。目的是为了让生活宽松，又不致于

养成大手大脚的坏习惯。今天这个时代，就算你月薪100 万，如果你

大手大脚，一天也能花光。所以不知挣钱苦，不知理财贵。

第五步：理财和投资账户分设

每月收入到账时，立即将每月预算支出的现金单独存放进一个活

期储蓄账户中，这个理财账户的资金绝不可以用来进行任何投资。

每月收入减去预算支出，即等于可以进行投资的资金。建议在作

预算时，要尽可能地放宽，一些集中于某月支付的大额支出应提前数

月列入预算中，如：6 月份必须支付一笔数额较大的钱，则应在1 月

份就列入预算中，并从收入中提前扣除，存入理财账户，通常情况下

不得用来进行任何投资，除非是短期定存或货币型基金（以后我再详

细介绍这个可与人民币理财产品、短期定存相媲美的好产品）。

经过慎重的考虑之后，剩下的资金才可以存入投资账户，投资账

户可分为以下几种：银行定期存款账户、银行国债账户、保险投资账

户、证券投资账户等。银行定存和银行国债是目前工薪阶层的主要投

资渠道，这主要是因为大多数人对金融产品所知甚少，信息闭塞造成

了无处可投资、无处敢投资。保险投资虽然非常重要，但一般的工薪

阶层也缺乏分辨能力。

证券，是个广泛的概念，不能一提到证券，就只想到股票这个高

风险的投资品种，从而将自己拒之于证券市场大门之外，要知道证券

来工薪阶层们的个人社保账户也都是拿着工薪阶层们的钱，来投资各

种证券，收益当然是机构们赚大头，无论赢亏，他们都能按照“资金

规模的大小”提取固定的管理费，而亏损的全部风险却要由工薪阶层

们承担，所以就算你什么也不投资，也并不能彻底地回避风险。我们

可以预见，未来的银行存款也将存在一定的风险，这是中国金融业改

革的必然结果。

家庭理财方案 篇五

案例

老婆芊芊怀孕了，这对郑宇一家来说可不是一般的好消息。由于

先天身体的条件，医生曾断言芊芊的怀孕成功率不到5% ，也许他们

永远不会拥有自己的孩子，这在两人结婚前就已经有了共识。所以结

婚两年来，两人从没有在财政上为孩子刻意做过打算，而是把重点放

在如何提高生活质量、充分享受二人世界上。直到前些天芊芊在一系

列不正常反应后去医院做了检查，一家人狂喜之余也意识到要在经济

生活上重新进行战略部署了。

郑宇目前的家庭经济情况：

收入

郑宇月工资1 万元，芊芊5000 元，但考虑到身体，全家人都建

议她现在就办病休，在家里休养一年，病休期间的月工资是2000 元

支出

每月消费两人加起来在4000～4500 元

人民币存款4 万元

房贷

目前住在父母的房子里，已经买了一套140 平方米的房子，总款

85 万元，首付45 万元，公积金贷款40 万元，20 年还清，月供2500

元，已经还了1 年

理财

20xx年6 月在银行作了10 万元的理财基金，计划今年6 月取出，

作为新房的装修款

保险

除单位上的基本保险以外，没有上其他保险

有了孩子一切都不一样了，两个人制定了接下来的理财目标：

保险保障

无规划

万一有不幸事故发生，例如疾病或意外，家人仍然能够维持目前

的生活水平，不需为日后生活担忧。

退休养老

80 万元

根据自己的退休年龄及理想的退休生活预计所需退休养老费用

教育经费

40 万元

确保孩子能够完成大学学业

60 万元

完成住房贷款、买一辆20 万元左右的车

理财建议

请教理财专家，如何可以稳步有效地完成过渡期的转变。

从现在开始到孩子出生后、妻子恢复正常工作前，属于转型过渡

期。由于家庭收入减少，妻子怀孕又会增加一些意外的开支，建议这

个时期采用保守的理财方式，在资产保值的基础上，采用风险极低的

理财产品适当增值，同时注意资产的流动性，以备不时之需，还应该

重视的是节约支出和保险保障。

投资 把目前4 万元存款中的3 万元用于投资开放式基金，50%

投资于货币型基金，50% 用于投资债券型基金，风险很低，基本可以

保证本金的安全，同时流动性高，提前1~2 天通知即可赎回，收益比

银行存款高，货币型基金年收益一般在2.5%左右，好的债权型基金

年收益可达到7%~9% ，且收益免交利息税。

还贷 银行的基金产品到期后，建议10 万元不要完全用于装修新

房，留出5 万元装修，其余用于提前还贷，一方面减轻还贷压力，另

一方面也减少了总体的利息支出，可以采用部分提前还贷，还贷期限

不变，减少每期还贷额度的方法。

保险 由于郑宇目前是家庭的主要经济来源，所以更应该给自己

买一些商业保险，建议给自己和妻子买消费型的定期寿险、健康险和

意外险，其中要注意保险额度，自己的身故赔偿金应该至少大于余下

家庭理财方案 篇六

刘先生夫妇均为外企高级经理，年龄都38 岁，两个人的月收入

之和将近5 万元，收入状况虽然令人羡慕，但夫妇二人有着更高的目

标：在两年内购买第二辆车，五年内购买一套别墅，并希望能将部分

现金进行高回报的投资，以备退休后还能有较高的固定收入。

专家分析：

理财是一个帮助人们实现资产合理配置和保值增值的过程，它一

方面要满足人们的中、短期财务目标，另一方面要帮助人们实现终身

的财务自由。根据刘先生夫妇提供的资料初步推断，刘先生夫妇的住

房按揭贷款剩余期限为3 年左右，每年教育费用的支出为28 万元，

金额巨大。估计在进行类似EMBA的深造，这种大额教育费支出预计

会持续2 年。

刘先生夫妇属于高收入的家庭，但每年的支出也很高，支出主要

集中在月供款和教育费用等方面。当年收入约79.5万元，支出约55

万元，当年的现金盈余约为24.5万元。

刘先生夫妇的资产负债结构比较合理，但保险资产比例过低。虽

然投保了人身意外保险，参加了社会医疗、养老和失业保险，但保障

依然很弱。因为，意外险只保障意外事故，保障面十分有限，社会医

疗、养老保险只能满足其基本生活的`保障。

目前，刘先生夫妇拥有总资产221 万元，其中有现金及投资资产

107 万，家居及实物资产114 万元。在现金及投资资产中，现金1 万，

70 万，债券20 万，债券基金10 万，股票基金6 万。从其结构

来看，现金过低，定期存款过高（为65.4%），股票基金比刘先生夫

妇的期望比例要低（仅为5.6%，刘先生夫妇的期望为30% 左右）。

（一）增加购买保险

针对保障比较低的状况，建议其增加对商业保险的购买，主要险

种为保障型的重大疾病保险，被保险人为夫妇二人，金额各为30 万

元左右，采取年交的方式。刘先生夫妇可以选择的险种很多，如太平

洋人寿的万全终身重大疾病保险、新华人寿的“健康天使”、美国友邦

保险的“守护神”等。若夫妇二人各购买重大疾病保障30 万元的万全

终身重大疾病保险（保32 种重大疾病），采用20 年缴纳保费的方式，

则每年需交费26640 元。

另外，刘先生夫妇可为其女儿投保教育年金，主要用于女儿今后

上大学的费用支出。教育年金一方面能起到很好的理财作用，另一方

面可以很好地避税（利息税和遗产税）。目前，保险市场上的年金保

险有中国人寿的国寿英才少儿保险、中国平安人寿的育英年金保险、

泰康的世纪之星少儿分红保险等。若刘先生为其女儿购买保额10 万

元的国寿英才少儿保险，采用限期缴费的方式（交至18 岁），每年需

交纳保费6040 元。这样，刘先生的女儿在18 岁时可一次性获得3

万元的教育金，22 岁时可一次性获得3 万元的创业金，25 岁时可一

次性获得4 万元的婚嫁金。

（二）合理分配现金盈余

刘先生夫妇每年都会产生一定量的现金盈余，建议将现金盈余的

30% 投入到开放式的股票基金中去，30% 用于定期存款，20% 用于购

买国债，20% 用于购买债券型基金。目前，市场中表现不错的股票基

金有博时价值增长基金、银华优势企业基金等，表现不错的债券型基

金有长盛债券基金等。

另外，刘先生夫妇目前的投资资产结构与其目标有一定的差距，

建议择机（如定期存款到期）对这一资产结构进行调整，将定期存款

的比例降低到30% 左右，同时将安全现金持有量提高到5万元左右（安

全现金持有量一般为月支出的2 至3 倍比较适宜），加大对股票基金

的投资比例（提高到30% 左右）。

（三）两年实现购车计划

两年内，可以变现定期存款，通过一次性付款的方式购买一辆价

值30 万元左右的汽车。

（四） 购买别墅仍要贷款

五年后，刘先生夫妇有购买别墅的计划。假设别墅每平方米的价

格为7500 米，共400 平方米，则总价格为300 万元。建议将已有的

住房变卖，所得款项约90 万元用于购买别墅的首付款，剩余210 万

向银行申请按揭贷款，年利率5.04%，期限15 年，采用月等额还款

的方式，月还款金额为16650 元。

家庭理财方案 篇七

基本原则之一：收益风险相匹配

投资和风险都是相匹配的。高收益高风险，低收益低风险，一定

要将风险控制在可承受的范围内，从而设定想应的收益目标。

基本原则之二：量入为出，量力而行

理财规划要综合考虑你的短期和长期生活安排，合理考虑现实承

受能力与未来预期目标，不要盲目设定过高的理财规划。

基本原则之三：做足功课，不盲目投资

投资理财是非常专业的一门功课，需要花一定的时间去学习了解，

天上不会掉馅饼，只有付出才会有回报。

基本原则之四：控制欲望，不可贪婪

任何时候都要设定目标和限额，既有盈利目标也有止损目标，必

须坚决制定，避免贪婪造成的恶果。